แต่ทำไม่ได้เพราะบัญชีนั้นมากเกินไป แพง. และหนึ่งในเหตุผลหลักที่ทำให้ราคาแพงคือเราวางระบบการต่อต้านการฟอกเงินที่เข้มงวดมาก นั่นมีผลในการลดความเสี่ยงหรือกำจัดผู้มีรายได้น้อยจำนวนมาก พวกเขามีชื่อผิด – คุณรู้ไหม มี Aaron Klein อีกคนอยู่ในรายงานเครดิตของฉันใช่ไหม หลายคนประสบปัญหาเหล่านี้ และคุณไม่สามารถนำชื่อของคุณออกจากระบบได้
ดังนั้นการวิจัยจึงปัดเป่าเรื่องเล่าและตำนานที่มีอยู่ทั่วไปเกี่ยว
กับสาเหตุที่ผู้คนไม่มีบัญชีและนำไปสู่ปัญหาเบื้องหน้าที่กำลังระบาดในครัวเรือนจำนวนมากที่ต้องการบัญชี แต่ทำไม่ได้เพราะบัญชีนั้นมากเกินไป แพง. ขวา? หลายคนประสบปัญหาเหล่านี้ และคุณไม่สามารถนำชื่อของคุณออกจากระบบได้ ดังนั้นการวิจัยจึงปัดเป่าเรื่องเล่าและตำนานที่มีอยู่ทั่วไปเกี่ยวกับสาเหตุที่ผู้คนไม่มีบัญชีและนำไปสู่ปัญหาเบื้องหน้าที่กำลังระบาดในครัวเรือนจำนวนมากที่ต้องการบัญชี แต่ทำไม่ได้เพราะบัญชีนั้นมากเกินไป แพง. ขวา? หลายคนประสบปัญหาเหล่านี้ และคุณไม่สามารถนำชื่อของคุณออกจากระบบได้ ดังนั้นการวิจัยจึงปัดเป่าเรื่องเล่าและตำนานที่มีอยู่ทั่วไปเกี่ยวกับสาเหตุที่ผู้คนไม่มีบัญชีและนำไปสู่ปัญหาเบื้องหน้าที่กำลังระบาดในครัวเรือนจำนวนมากที่ต้องการบัญชี แต่ทำไม่ได้เพราะบัญชีนั้นมากเกินไป แพง.
Tom Temin: แน่นอน และยังมีองค์ประกอบด้านประชากรศาสตร์หรือเชื้อชาติในสถานการณ์ที่ไม่มีธนาคาร บอกเราเกี่ยวกับสิ่งนั้น
แอรอน ไคลน์: แม้ว่าจะคิดเป็น 6.5% ของครัวเรือนอเมริกันทั้งหมด แต่ตัวเลขดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ 15% สำหรับครัวเรือนผิวดำและลาติน แต่ข้อเท็จจริงที่ขับเคลื่อนโดยคนเกือบครึ่งหนึ่งที่ไม่มีบัญชีธนาคารว่าทำไมพวกเขาถึงไม่มีบัญชีธนาคาร นั่นคือค่าธรรมเนียมในบัญชี นี่คือค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี $35 ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมยอดขั้นต่ำ ดังนั้นไม่ใช่ว่าผู้คนไม่ต้องการบัญชี พวกเขาเกือบทั้งหมดต้องการบัญชี ปัญหาคือบัญชีมีราคาแพงเกินไป และขอถามคุณหน่อย ทอม ทำไมเราทุกคนได้รับเช็คฟรีในธนาคารพื้นฐานฟรี แต่พวกเขาไม่มี เหตุผลก็คืออุตสาหกรรมการธนาคารได้หันไปใช้เงินทุนในบัญชีเป็นจำนวนมากสำหรับเงินเบิกเกินบัญชี นี่คือค่าธรรมเนียม $35 ที่คุณจะได้รับเมื่อเงินหมด ขอบอกเฉพาะคนที่เงินหมดหรือเงินหมด
ทอม เทมิน: จุดที่ดีแอรอน ไคลน์: เงินเบิกเกินบัญชีอยู่ที่ 3.5 หมื่นล้านดอลลาร์
ต่อปี โดย 3 ใน 4 ของจำนวนนี้จ่ายโดยคนอเมริกันเพียง 8% คนอเมริกันจำนวนมากจ่ายมากกว่า 300 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีที่ไม่มีบัญชีธนาคาร คุณสามารถดูว่าทำไมบางคนถึงเลือกไม่ใช้ทอม เทมิน: แน่นอน แล้วอะไรคือวิธีแก้ปัญหาด้านนโยบายที่เป็นไปได้ในการรับบัญชีสำหรับผู้คน
แอรอน ไคลน์: ดูสิ มีอยู่สองสามอย่าง อันดับแรก เราควรทำให้บัญชีถูกลง วิธีหนึ่งในการทำเช่นนั้นคือการหยุด – ปรับปรุงและลดค่าใช้จ่ายที่ธนาคารต้องแบกรับในการรู้จักลูกค้าซึ่งเป็นกระบวนการที่เข้มงวดมาก – และฉันรู้เรื่องนี้เพราะฉันทำงานในสภาคองเกรสหลังเหตุการณ์ 9/11 และดูสิ เราจำเป็นต้องมีระบอบต่อต้านการฟอกเงินที่เข้มแข็ง มีมิจฉาชีพจำนวนมากอยู่ที่นั่น แต่คนที่เราพยายามจับไม่ใช่คนที่อยากได้เงิน 1,200 ดอลลาร์เพราะเงินหมด เราต้องมีระบบที่ผู้คนสามารถดึงชื่อของตนออกจากรายชื่อผู้ไม่ประสงค์ออกนามเหล่านี้ได้ เหมือนกับที่ผู้คนถูกจัดอยู่ในรายชื่อผู้ไม่ประสงค์ออกนาม เราต้องมีระบบ หนึ่งระบบที่ทำให้คุณหลุดพ้นจากรายชื่อผู้ไม่ประสงค์ออกนาม สอง เราต้องจัดการกับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีเหล่านี้ ดูสิ มีบัญชีที่ปลอดภัย เป็นโปรแกรมที่ FDIC หน่วยงานของรัฐที่ทำประกันเงินของคุณในธนาคารได้ตั้งค่าที่ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี ไม่มีขั้นต่ำ คุณไม่มีฟังก์ชันเต็มรูปแบบของบัญชีธนาคาร บางครั้งคุณไม่มีสมุดเช็ค แต่ปัจจุบันผู้คนจำนวนมากสามารถมีชีวิตอยู่ได้ด้วยบัตรเดบิตและที่ที่ปลอดภัยในการจัดเก็บบัญชีของพวกเขา ใช่แล้ว สิ่งที่ผู้คนต้องการคือการเข้าถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์ ไม่ใช่เช็คกระดาษ บัญชีเหล่านี้ทำกำไรได้และเป็นที่นิยมอย่างมากในธนาคารแห่งชาติขนาดใหญ่ ธนาคารขนาดเล็ก และสหภาพเครดิต ไม่มีเหตุผลใดที่ธนาคารทุกแห่งไม่จำเป็นต้องเสนอผลิตภัณฑ์เช่นนั้นในความคิดของฉัน ฟังนะ การธนาคารเป็นสิทธิพิเศษ ไม่ใช่สิทธิ์ มันมาพร้อมกับสวัสดิการและเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางมากมาย เราทุกคนรู้ว่ารัฐบาลกลางได้เข้ามาช่วยเหลือธนาคารต่างๆ นั่นคือผู้เสียภาษีช่วยธนาคารมามากแล้ว
Tom Temin: เรากำลังคุยกับ Aaron Klein เขาเป็นเพื่อนร่วมสาขาเศรษฐศาสตร์ศึกษาที่ Brookings Institution และอดีตรองผู้ช่วยรัฐมนตรีคลังด้านนโยบายเศรษฐกิจ และอีกประเด็นสำหรับคนได้เงินทันท่วงทีซึ่งอาจอยู่นอกระบบธนาคาร คือ การที่รัฐบาลมีข้อมูลเพียงพอและเหมาะสมจึงจะสามารถเอาเงินไปให้ถูกคนได้ถูกทางและรวดเร็ว ปัญหาข้อมูลดูเหมือนจะปรากฏขึ้นทุกที่ที่คุณดูในบางโปรแกรมเหล่านี้
แอรอน ไคลน์: ดังนั้นสิ่งนี้ทำให้ปัญหา unbanked แคบลง ในความคิดของฉัน ในแง่ของการเข้าถึงใช่ไหม รัฐบาล – เรากำลังอยู่ในการระบาดใหญ่ ปิดทุกอย่าง ทุกคนหยุดงาน เราต้องได้รับเงินฉุกเฉินทุกคน เราผ่านกฎหมายในเดือนมีนาคม สี่สัปดาห์ผ่านไปก่อนที่เราจะให้เงินใครก็ได้ 1,200 ดอลลาร์ ลองคิดดูสิ รัฐบาลกลางไม่สามารถหาเงินให้กับประชาชนได้ในกรณีฉุกเฉิน อย่างไรก็ตาม แม้ว่าในที่สุดพวกเขาจะส่งเงินไปให้คนที่มีบัญชีธนาคารที่พวกเขารู้ว่าจะหาและเชื่อมโยงได้ที่ไหน ซึ่งใช้เวลาเกือบสี่สัปดาห์ พวกเขาส่งมันในวันศุกร์ประเสริฐ และเงินไม่ปรากฏในบัญชีของผู้คน จนถึงวันพุธถัดไป – อีกสี่หรือห้าวัน ฉันหมายถึงทอม คุณและฉันสามารถกลับบ้าน เปิดทีวี และดูเกือบทุกอย่างที่บันทึกไว้ในประวัติศาสตร์ของมนุษย์ได้ทันที แต่รัฐบาลไม่สามารถให้เงินเราได้หนึ่งเดือน? แต่มีสองปัญหาหลักที่นี่ หนึ่ง รัฐบาลเชื่อหรือไม่ว่าไม่รู้จักคุณ บัญชีธนาคารของคุณ และไม่สามารถเชื่อมโยงสิ่งที่จำเป็นกับภาษีของคุณได้ นั่นเป็นปัญหาของข้อมูล และอย่างที่สองคือท่อทางการเงินที่เคลื่อนย้ายเงินของเรานั้นคล้ายกับที่เป็นในปี 1965 มาก ฉันหมายความว่าเรากำลังใช้ระบบไวนิลในโลกของการสตรีม และทั้งสองสิ่งนี้ควรได้รับการปรับปรุง พวกเขาได้รับการปรับปรุงทั่วโลก ภาคเอกชนได้รับเรื่องนี้ คุณต้องการซื้อของออนไลน์ พวก
